つみたて nisa と nisa の違いを徹底解説！どっちがお得？

「つみたてNISAとNISAの違いって何？」そう思っているあなた！この二つは、どちらも「少額から始められる税金がお得になる投資制度」ですが、実はいくつか大切な違いがあります。この違いをしっかり理解することで、あなたにぴったりの方を選べるようになりますよ。今回は、そんな「つみたてNISAとNISAの違い」を分かりやすく解説していきます。

知っておきたい！つみたてNISAとNISAの基本的な違い

まず、一番大きな違いは「投資できる商品」と「投資の仕方」です。つみたてNISAは、名前の通り「毎月コツコツ積み立てていく」のが基本。投資できる商品も、国が選んだ「長期・積立・分散投資」に適した投資信託やETFに限定されています。一方、NISA（現行NISA、2024年以降は新NISAの「一般NISA」に引き継がれます）は、もっと自由度が高いのが特徴。投資信託はもちろん、個別株にも投資できますし、一度にまとめて投資することも可能です。

この「投資できる商品」と「投資の仕方」の違いが、それぞれどんな人に向いているかに大きく影響します。つみたてNISAは、投資初心者の方や、忙しくてあまり投資に時間をかけられない方、とにかくリスクを抑えて堅実に増やしたい方におすすめです。反対に、NISAは、自分でしっかり勉強して投資したい方や、より大きなリターンを狙いたい方、色々な投資に挑戦してみたい方に向いています。 自分に合った制度を選ぶことが、賢く資産を増やす第一歩です。

さらに、非課税で運用できる期間も異なります。

つみたてNISA：最長20年間
NISA（一般NISA）：最長5年間

どちらも非課税期間が終わった後も、制度を乗り換えることで引き続き非課税で運用することも可能ですが、この期間の違いも、長期的な資産形成を考える上で重要なポイントとなります。

投資できる商品ラインナップの違い

つみたてNISAの対象商品は、金融庁が定めた基準を満たしたものに限られています。これは、投資初心者でも安心して投資できるように、手数料が安く、長期的な値上がり益や分配金が期待できる、いわゆる「優良な投資信託」ばかりが選ばれているからです。

具体的には、以下のような特徴を持つ商品が中心です。

インデックスファンド：市場全体の動きに連動するように運用
バランスファンド：複数の資産（株や債券など）を組み合わせて分散投資

これにより、投資初心者でも「何を選べばいいか分からない…」と迷いにくくなっています。

一方、NISA（現行NISAの一般NISA）では、つみたてNISAの対象商品に加えて、個別株や、つみたてNISAにはない種類の投資信託なども購入できます。例えば、特定の企業の株を買って、その会社の成長を応援しながら値上がり益を狙う、といった投資も可能です。

まとめると、

制度	投資できる商品
つみたてNISA	厳選された投資信託・ETF
NISA（一般NISA）	投資信託・ETF、個別株など

という違いがあります。

投資の仕方（積立か一括か）

つみたてNISAの最大の特徴は、「積立投資」に特化している点です。毎月決まった金額を、決まった日に自動的に買い付けてくれるので、忙しい人でも手間なく投資を続けられます。さらに、「ドルコスト平均法」という、価格が高い時には少なく、安い時には多く買うという仕組みが自動的に適用されるため、高値掴みのリスクを抑え、平均購入単価を平準化する効果が期待できます。

この積立投資のメリットは、感情に左右されずに投資を続けられることです。市場が下落して不安になっても、自動的に買い付けが続くため、結果的に安く仕込むチャンスを逃しにくくなります。

対して、NISA（現行NISAの一般NISA）では、積立投資も可能ですが、「一括投資」もできます。例えば、まとまったお金ができた時に、一度にまとめて株や投資信託を購入するといったやり方です。これにより、市場が上昇トレンドの時にタイミング良く投資できれば、より大きなリターンを得られる可能性もあります。

つまり、

つみたてNISA：毎月コツコツ積立が基本
NISA（一般NISA）：積立も一括もOK

という違いがあり、ご自身のライフスタイルや投資スタイルに合わせて選ぶことが大切です。

非課税で運用できる期間

非課税で運用できる期間は、つみたてNISAとNISA（現行NISAの一般NISA）で大きく異なります。

つみたてNISA：最長20年間
NISA（現行NISAの一般NISA）：最長5年間

この期間が長いほど、複利効果（利息が利息を生む効果）をより長く享受できるため、長期的な資産形成においては有利になります。

例えば、100万円を年利5%で運用できたと仮定しましょう。

つみたてNISA（20年間）：約265万円
NISA（一般NISA）（5年間）：約127万円

このように、期間の差が運用成果に大きく影響することがわかります。もちろん、これはあくまでシミュレーションであり、実際の運用成績は保証されるものではありません。

ただし、2024年からは新NISA制度が始まり、一般NISAとつみたてNISAが統合され、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」という形で、より柔軟に利用できるようになります。

制度	非課税保有期間
つみたてNISA	最長20年
NISA（一般NISA）	最長5年

この非課税期間の違いを理解しておくことは、将来の資産計画を立てる上で非常に重要です。

非課税投資枠の年間限度額

非課税で投資できる「年間限度額」も、つみたてNISAとNISA（現行NISAの一般NISA）では異なります。

つみたてNISA：年間40万円
NISA（現行NISAの一般NISA）：年間120万円

つまり、より多くの金額を非課税で運用したい場合は、NISA（一般NISA）の方が有利ということになります。

例えば、毎月3万円（年間36万円）を積み立てる場合、つみたてNISAの枠（年間40万円）で十分に収まります。しかし、毎月10万円（年間120万円）を積み立てたい場合は、NISA（一般NISA）の枠を利用する必要があります。

新NISA制度では、

つみたて投資枠：年間120万円
成長投資枠：年間240万円

となり、より多くの金額を非課税で運用できるようになります。

年間限度額について、簡単にまとめると以下のようになります。

制度	年間投資上限額
つみたてNISA	40万円
NISA（一般NISA）	120万円

ご自身の投資したい金額に合わせて、どちらの制度が適しているかを検討しましょう。

生涯で投資できる総額（非課税保有限度額）

つみたてNISAとNISA（現行NISAの一般NISA）には、それぞれ「生涯で投資できる総額」の上限（非課税保有限度額）も設定されています。

つみたてNISA：800万円
NISA（現行NISAの一般NISA）：600万円

これは、非課税で運用できる期間と年間投資額を掛け合わせた、生涯で投資できる合計金額の上限です。

例えば、つみたてNISAで毎年40万円を20年間投資し続けた場合、総額800万円が非課税で運用できる上限となります。同様に、NISA（一般NISA）で毎年120万円を5年間投資した場合、総額600万円が上限となります。

2024年からの新NISAでは、この生涯投資枠が大幅に拡大され、

つみたて投資枠：生涯1,800万円（うち、成長投資枠の買付残高は1,200万円まで）
成長投資枠：生涯1,800万円（うち、つみたて投資枠の買付残高は1,800万円まで）

と、より柔軟で大きな資産形成が可能になります。この生涯投資枠の上限を把握しておくことは、長期的な資産形成計画を立てる上で役立ちます。

どちらを選ぶべき？あなたに合った選び方

ここまで、つみたてNISAとNISA（現行NISAの一般NISA）の主な違いを見てきました。では、一体どちらを選べば良いのでしょうか？結論から言うと、 「あなた自身の投資経験、目標、リスク許容度」 によって最適な選択肢は変わってきます。

もしあなたが、

投資初心者で、何から始めれば良いか分からない
忙しくて、投資に時間をかけられない
リスクを抑えて、堅実に資産を増やしたい

という場合は、つみたてNISAがおすすめです。毎月コツコツ積み立てるだけで、長期・分散投資のメリットを享受できます。

一方、あなたが、

ある程度投資の知識があり、自分で商品を選びたい
個別株にも投資してみたい
より積極的にリターンを狙いたい

という場合は、NISA（現行NISAの一般NISA）が向いているかもしれません。ただし、個別株投資などにはリスクも伴うため、しっかりとした知識と情報収集が必要です。

2024年からの新NISA制度では、つみたて投資枠と成長投資枠が併用できるため、両方のメリットを活かした投資が可能になります。ご自身の状況に合わせて、この二つの制度のどちらか、あるいは両方を組み合わせるのが賢い選択と言えるでしょう。

「つみたてNISAとNISAの違い」を理解することは、将来の資産形成への第一歩です。どちらの制度も、税金がお得になる素晴らしい機会なので、ぜひご自身の目的に合わせて活用してみてください。