進学を考える上で、避けては通れないのが学費の準備ですよね。「奨学金」と「教育ローン」、どちらも学費をサポートしてくれる制度ですが、その 奨学 金 と 教育 ローン の 違い をしっかり理解しておかないと、後で「こんなはずじゃなかった！」なんてことになりかねません。ここでは、それぞれの特徴を分かりやすく解説していきます。
「もらえるお金」か「借りるお金」か？ - 根本的な違い
まず、一番大きな違いは、奨学金は「返済不要」である場合が多いのに対し、教育ローンは「返済義務がある」という点です。奨学金は、国や学校、企業などが、経済的な理由で進学が困難な学生を支援するために設けている給付金のようなものです。そのため、卒業後に返済する必要がないものがほとんどです。 この「返済の有無」こそが、奨学 金 と 教育 ローン の 違い の最も重要なポイントと言えるでしょう。
一方、教育ローンは、金融機関などが提供する「借金」です。大学の学費や入学金、教材費などを借り入れることができますが、当然のことながら、将来的に利息をつけて返済しなければなりません。利用できる金額や金利、返済期間なども、金融機関によって様々です。
- 奨学金： 基本的には返済不要（給付型の場合）。
- 教育ローン： 将来的な返済が必要（利息も発生）。
奨学金の種類と特徴
奨学金には、大きく分けて「給付型奨学金」と「貸与型奨学金」の2種類があります。給付型は、文字通り「もらえる」奨学金で、返済の必要がありません。成績優秀者向けのものや、経済状況を考慮して支給されるものなど、様々な種類があります。
貸与型奨学金は、卒業後に返済が必要な奨学金です。無利子のものと、利子が付くものがあります。無利子のものは、教育ローンよりも条件が良い場合が多いですが、それでも将来的な返済計画はしっかり立てておく必要があります。
給付型奨学金を選ぶ際のポイントは以下の通りです。
- 対象者： 成績、経済状況、専攻分野などで条件が異なります。
- 金額： 月額いくら、または年額いくら、といった支給額を確認しましょう。
- 申請時期： 年度によって申請期間が限られています。
代表的な奨学金制度としては、日本学生支援機構（JASSO）の奨学金が挙げられます。これ以外にも、大学独自の奨学金や、民間団体が設けている奨学金など、数多くの種類が存在します。
| 奨学金の種類 | 返済の有無 | 主な特徴 |
|---|---|---|
| 給付型奨学金 | 不要 | 成績や経済状況により支給。返済の必要なし。 |
| 貸与型奨学金（無利子） | 必要 | 卒業後に返済。金利なし。 |
| 貸与型奨学金（有利子） | 必要 | 卒業後に返済。金利が発生。 |
教育ローンの種類と利用シーン
教育ローンは、主に金融機関や日本政策金融公庫などから借り入れができます。それぞれの特徴を理解することで、自分に合ったローンを選ぶことができます。
日本政策金融公庫の教育ローンは、比較的低金利で利用できるのが魅力です。在学中の金利負担を軽減できる据置期間の設定など、学生にとって利用しやすい制度が整っています。
民間の金融機関が提供する教育ローンは、金利や返済期間の選択肢が豊富です。また、繰り上げ返済手数料が無料であったり、保証人が不要であったりと、サービス内容も多様化しています。
教育ローンを利用する際に確認すべき点は以下の通りです。
- 金利： 固定金利か変動金利か、またその利率。
- 返済期間： 最長で何年まで返済できるか。
- 保証人・保証会社： 必要か、またその条件。
- 手数料： 繰り上げ返済手数料、保証料など。
例えば、以下のようなケースで教育ローンの利用が検討されます。
- 奨学金だけでは学費が不足する場合。
- 急な出費に対応したい場合。
- 卒業後の返済計画をしっかり立てられる場合。
申請方法とスケジュール
奨学金と教育ローンでは、申請方法やスケジュールが異なります。どちらも早めの情報収集と準備が大切です。
奨学金の申請は、高校3年生の夏頃から始まることが多いです。学校を通じて申請する場合と、自分で直接申請する場合があります。募集要項をよく読み、必要な書類を期日までに提出しましょう。
教育ローンの申請は、金融機関によって異なりますが、一般的には入学前や学期開始前に行います。審査に時間がかかる場合もあるため、余裕を持って申し込むことが重要です。
申請スケジュールについて、以下に一般的な例を示します。
- 奨学金（給付型・貸与型）： 高校3年生の夏～秋頃に募集開始。
- 教育ローン（日本政策金融公庫）： 入学年度の春頃から申し込み可能。
- 教育ローン（民間金融機関）： 随時募集している場合が多い。
審査基準と必要書類
奨学金と教育ローンでは、審査基準や必要書類も異なります。それぞれの制度の特性を理解しておきましょう。
給付型奨学金では、学業成績や所得など、経済的な状況だけでなく、学習意欲や将来の目標なども審査の対象となることがあります。貸与型奨学金は、主に経済状況が重視されます。
教育ローンの審査では、申込者の収入や勤務先、信用情報などが重視されます。また、連帯保証人や保証会社による保証が必要な場合もあります。
一般的に必要となる書類の例を以下に示します。
- 奨学金： 成績証明書、所得証明書、在学（卒業）見込証明書、推薦状など。
- 教育ローン： 本人確認書類、収入証明書類（源泉徴収票、確定申告書など）、住民票、資金使途確認書類（入学許可証、請求書など）など。
返済計画の立て方
奨学金（貸与型）や教育ローンを利用する上で、最も大切なのが「返済計画」です。卒業後に無理なく返済できるか、事前にシミュレーションを行いましょう。
返済計画を立てる際には、以下の点を考慮することが重要です。
- 返済総額： 借り入れた金額に利息を加えた総額を把握しましょう。
- 月々の返済額： 無理のない範囲で設定できるか、シミュレーションしましょう。
- 返済期間： 卒業後の収入見込みと照らし合わせて、無理のない期間を設定しましょう。
返済方法にもいくつか種類があります。例えば、月々の定額返済のほかに、年2回ボーナス返済を併用する方法や、所得に応じて返済額が変わる所得連動返済などがあります。各制度の返済方法を確認し、自分に合った方法を選びましょう。
返済計画のシミュレーションは、各金融機関や日本学生支援機構のウェブサイトで簡単にできます。将来の収入や支出を考慮して、計画的に返済を進めていくことが、安心して学生生活を送るためにも大切です。
最終的に、奨学金と教育ローンのどちらを選ぶにしても、 奨学 金 と 教育 ローン の 違い を正確に理解し、ご自身の経済状況や将来設計に合わせて、最適な方法を選択することが、賢く進学するための第一歩です。