「複利」と「単利」、この二つの言葉を聞いたことがありますか？どちらも「利息」に関係する言葉ですが、実はその仕組みは大きく異なります。 複利 と 単利 の 違い を理解することは、将来のためにお金を上手に増やす上で非常に大切なのです。この違いを知っているだけで、あなたの資産形成のスピードが大きく変わってくるかもしれませんよ！
複利 と 単利 の 違い：基本のキ
まず、一番わかりやすい 複利 と 単利 の 違い は、利息がどのように計算されるか、という点です。単利は、元金（最初に預けたり借りたりしたお金）に対してのみ、一定の利率で利息が計算されます。一方、複利は、元金に加えて、過去に発生した利息にもさらに利息がつく計算方法です。まるで雪だるま式にお金が増えていくイメージですね！
- 単利：元金 × 利率 × 期間
- 複利：元金 + （元金 + 前回の利息）× 利率 × 期間（※これは簡略化したイメージです。実際はもっと複雑な計算になります。）
この違いによって、長期間運用した場合、複利の方が単利よりも圧倒的に大きな金額になることが期待できます。例えば、100万円を年利5%で運用する場合を考えてみましょう。
| 年数 | 単利の元利合計 | 複利の元利合計 |
|---|---|---|
| 1年 | 105万円 | 105万円 |
| 5年 | 125万円 | 約127.6万円 |
| 10年 | 150万円 | 約162.9万円 |
| 20年 | 200万円 | 約265.3万円 |
どうですか？年数が経つにつれて、複利で増える金額が単利を大きく上回っているのがわかりますね。 複利 と 単利 の 違い が、将来の資産にどれだけ影響するか、この表から実感していただけたのではないでしょうか。
単利とは？シンプルで分かりやすい計算方法
単利は、先ほども説明したように、元金にのみ利息がつく計算方法です。例えば、銀行に100万円を年利2%の単利で預けると、1年後には元金100万円に加えて、2万円（100万円 × 2%）の利息がつきます。2年目も、利息はやはり2万円です。
- 1年目：元金100万円 + 利息2万円 = 102万円
- 2年目：元金100万円 + 利息2万円 + 利息2万円 = 104万円
このように、毎年同じ金額の利息が加算されていきます。計算がシンプルで分かりやすいのが単利のメリットです。
単利が使われる代表的な例としては、住宅ローンの一部や、定期預金の一部などが挙げられます。ただし、近年は単利よりも複利で運用できる商品の方が一般的になっています。
複利とは？「雪だるま式」にお金を増やす秘密
複利の魅力は、まさに「雪だるま式」にお金が増えていく点にあります。例えば、100万円を年利5%の複利で運用すると、1年後には105万円になります。ここまでは単利と同じですね。しかし、2年目になると、この105万円に対して5%の利息がつきます。つまり、105万円 × 5% = 5.25万円の利息がつき、元利合計は110.25万円になるのです。
このように、複利では「利息にも利息がつく」ため、運用期間が長ければ長いほど、その効果は絶大になります。これは「複利の力」と呼ばれ、アインシュタインも「人類最大の発明」と称したと言われています。
- 1年目：元金100万円 + 利息5万円 = 105万円
- 2年目：元金105万円 + 利息5.25万円 = 110.25万円
- 3年目：元金110.25万円 + 利息約5.51万円 = 約115.76万円
複利が活用されている代表的な金融商品としては、投資信託や株式投資、個人年金保険などがあります。これらの多くは、運用期間中に発生した利益を再投資することで、複利効果を狙っています。
複利と単利の計算方法の違い
複利 と 単利 の 違い をより明確にするために、それぞれの計算方法を改めて見てみましょう。
単利の計算式は以下の通りです。
| 計算式 | 元利合計 = 元金 × (1 + 年利率 × 期間) |
|---|
例えば、元金100万円、年利率3%、期間5年の場合、
元利合計 = 100万円 × (1 + 0.03 × 5) = 100万円 × (1 + 0.15) = 100万円 × 1.15 = 115万円
一方、複利の計算式は以下のようになります。
| 計算式 | 元利合計 = 元金 × (1 + 年利率) 期間 |
|---|
同じ条件（元金100万円、年利率3%、期間5年）で計算すると、
元利合計 = 100万円 × (1 + 0.03) 5 = 100万円 × (1.03) 5 ≒ 100万円 × 1.159 = 約115.9万円
ほんのわずかな差に見えますが、期間が長くなればなるほど、この差はどんどん開いていきます。
複利と単利、どちらがお得？
一般的に、長期的な視点でお金を増やすことを考えるなら、 複利 と 単利 の 違い は歴然としており、複利の方が断然お得です。なぜなら、複利は「利息が利息を生む」という性質を持っているからです。
- 複利のメリット：
- 運用期間が長くなるほど、資産の増加スピードが加速する。
- 「時間」を味方につけて、効率的に資産を増やせる。
- 単利のメリット：
- 計算がシンプルで理解しやすい。
- 短期間での借入や、利息負担を正確に把握したい場合に便利。
ただし、複利で運用する商品には、元本割れのリスクを伴うものもあります。そのため、単に複利だからという理由だけで飛びつくのではなく、商品の内容やリスクをしっかり理解することが重要です。
例えば、毎月一定額を積み立てていく場合でも、複利で運用できれば、単利よりも将来受け取れる金額は多くなります。
複利が活きる代表的な例
複利の力を最大限に活かせる代表的な例をいくつかご紹介しましょう。
- 投資信託や株式投資： これらの投資では、得られた利益を再投資することで、元金が増え、さらにその増えた元金に対して利益がつくという複利効果が期待できます。
- 個人年金保険： 保険料として積み立てたお金が運用され、将来、年金として受け取る際に複利で計算される場合があります。
- NISAやつみたてNISA、iDeCoなどの制度： これらの税制優遇制度を活用して投資を行うと、運用益にかかる税金が非課税になるため、複利効果をさらに高めることができます。
いずれも、長期的な視点でコツコツと続けることが、複利の力を実感する鍵となります。
単利が使われる代表的な例
一方で、単利が利用される場面も存在します。
- 個人間の貸借： 友人や家族からお金を借りる場合など、契約内容によっては単利で利息が計算されることがあります。
- 一部のビジネスローン： 短期間の資金調達などで、利息計算がシンプルな単利が採用されるケースがあります。
- 商品券やギフト券の金利： ごく稀ですが、金利が発生するような商品券の場合、単利で計算されることがあります。
単利は、利息の計算がシンプルであるため、借入額や返済額を正確に把握しやすいというメリットがあります。
複利と単利の「時間」との関係
複利 と 単利 の 違い を語る上で、避けて通れないのが「時間」の存在です。複利の真価は、時間が経過すればするほど発揮されます。
| 運用年数 | 単利（元金100万円、年利5%） | 複利（元金100万円、年利5%） | 差額 |
|---|---|---|---|
| 5年 | 125万円 | 約127.6万円 | 約2.6万円 |
| 10年 | 150万円 | 約162.9万円 | 約12.9万円 |
| 20年 | 200万円 | 約265.3万円 | 約65.3万円 |
| 30年 | 250万円 | 約432.2万円 | 約182.2万円 |
この表からもわかるように、時間が長くなればなるほど、複利による増加額は単利を大きく引き離していきます。これは、利息が元金に組み込まれ、さらにその利息に利息がつくというプロセスが繰り返されるためです。「早く始めるほど有利」というのは、複利においては真実なのです。
まとめ：複利 と 単利 の 違い を理解して賢く資産を増やそう！
複利 と 単利 の 違い について、ご理解いただけたでしょうか？単利はシンプルで分かりやすい一方、複利は時間を味方につけることで、資産を雪だるま式に増やしていく力を持っています。将来のためにお金を増やしたいと考えるなら、複利の仕組みを理解し、それを活用できる金融商品を選ぶことが非常に重要です。
「早く始めれば始めるほど有利」という複利の特性を活かして、今日からでもできることから始めてみてはいかがでしょうか。賢くお金と付き合っていくことで、あなたの未来はより豊かになるはずです。