「サラ金」と「ヤミ金」、どちらもお金を借りる場所ですが、その違いはとっても重要です。 サラ金 と ヤミ 金 の 違い をしっかり理解することは、将来的なトラブルを避けるために不可欠です。簡単に言うと、サラ金は法律を守って運営されている正規の金融業者、ヤミ金は法律を無視した違法な業者なんです。
1. 法律と登録：信頼できるかどうかの見極め方
サラ金は、国から登録を受けた「貸金業登録番号」を持っています。この番号があるかないかで、その業者が正規のものかどうかがわかります。ヤミ金は、この登録を受けていない、あるいは偽の番号を使っています。 法律を守っているかどうかは、お金を借りる上での最も基本的な安心材料です。
-
サラ金の特徴：
- 貸金業登録番号を取得している。
- 金融庁や都道府県に登録されている。
- 法律で定められた金利や取り立て方法を守る。
-
ヤミ金の特徴：
- 貸金業登録番号がない、または偽装している。
- 登録を受けていない違法な業者。
- 法外な金利や悪質な取り立てを行う。
上の表を見ると、サラ金は「ルールを守る」ということがよくわかりますね。
2. 金利（利息）のルール：いくら返せばいいのか？
お金を借りたら、利息をつけて返さなければなりませんが、この利息のルールもサラ金とヤミ金では全く違います。サラ金は「利息制限法」という法律で定められた上限金利を守っています。一方、ヤミ金は、この法律を無視して、とんでもなく高い金利を要求してきます。
| 業者種別 | 上限金利（年利） | 主な特徴 |
|---|---|---|
| サラ金 | 法律で定められた範囲内（例：15%～20%程度） | 返済計画を立てやすい |
| ヤミ金 | 法外な金利（数百％～数千％になることも） | 返済が不可能になるほどの高金利 |
「こんなに払えるわけない！」というような金利は、明らかにヤミ金の仕業です。 金利が異常に高いと感じたら、それは危険信号です。
例えば、10万円を借りたとしましょう。サラ金なら、法律で決められた金利で計算されるので、返済計画も立てやすいです。しかし、ヤミ金だと、その倍、いやそれ以上の金額をすぐに請求されることもあり、あっという間に借金が膨れ上がってしまいます。
ヤミ金では、最初は「大丈夫だよ、すぐに返せるよ」と甘い言葉で誘ってくることもありますが、一度関わってしまうと、その高金利のために借金が雪だるま式に増え、抜け出すのが非常に困難になります。
3. 取り立て方法：どんな風に請求されるのか？
お金を返せない時に、どんな風に請求されるかも、サラ金とヤミ金では大きく異なります。サラ金は、法律で定められた取り立て方法を守らなければなりません。例えば、深夜に電話をかけたり、脅迫したりすることは禁じられています。
しかし、ヤミ金は、そんなルールは一切無視。電話やメールでの執拗な連絡はもちろん、勤務先に連絡したり、家族や友人にまで迷惑をかけたり、時には脅しや暴力的な手段に訴えることもあります。 ヤミ金の取り立ては、精神的にも肉体的にも追い詰める悪質なものです。
-
サラ金の取り立て：
- 法的に認められた範囲内での連絡。
- 返済期日や返済方法について、冷静に話し合う。
-
ヤミ金の取り立て：
- 執拗な電話やメール、SNSでの連絡。
- 勤務先や保証人への迷惑行為。
- 脅迫や恐喝、暴力的な行為。
「こんなに怖い思いをするなんて…」と感じたら、それはヤミ金である可能性が極めて高いです。
ヤミ金は、相手が困っている状況につけこんで、強引にお金を貸し付け、さらに返済できなくなると、さらに追い詰めるという、まさに「悪魔のような」やり方をしてきます。
もし、ヤミ金から借りてしまった場合、返済義務はありません。しかし、返済しないと、さらに激しい取り立てに遭う可能性もあります。このような場合は、すぐに警察や弁護士、消費者センターなどに相談することが大切です。
4. 借り入れの審査：誰でも借りられるわけではない
サラ金では、お金を貸す前に、借りる人の返済能力を審査します。収入や借金の状況などを確認し、「この人なら返済できそうだ」と判断した場合にのみ、お金を貸します。そのため、誰でも必ず借りられるわけではありません。
一方、ヤミ金は、審査というものをほとんど行いません。とにかくお金を貸し付けて、高金利で回収することだけを考えています。そのため、「誰でも簡単に借りられる」という甘い言葉で人を誘い込むのです。 安易に「審査なし」「誰でもOK」という言葉に騙されてはいけません。
-
サラ金の審査：
- 返済能力の確認（収入、勤務先、他社借入状況など）。
- 信用情報機関への照会。
- 一定の基準を満たさないと借りられない。
-
ヤミ金の審査：
- ほぼ審査なし、または形式的なもの。
- 「誰でも借りられる」と宣伝。
- 法外な金利で回収するため、審査は不要。
「審査が甘い」ということは、裏を返せば「返済能力がなくても平気でお金を貸し付ける」ということであり、それは、利用者を苦しめるための罠であることが多いのです。
ヤミ金は、困っている人の心理につけこみ、「今すぐお金が必要でしょ？うちならすぐに貸せるよ」と、あたかも親切なように近づいてきます。しかし、その実態は、法外な利息で搾取することしか考えていない、恐ろしい存在です。
また、ヤミ金は、一度借りてしまうと、その関係から抜け出すのが非常に困難になります。借金が返済できなくなると、さらに巧妙な手口で追い詰められていくのです。
5. 契約内容：書面での確認は大切
サラ金では、お金を借りる前に、必ず契約書（金銭消費貸借契約書など）が交わされます。そこには、借りる金額、金利、返済期日、返済方法などが明記されています。 契約内容をしっかり確認することは、後々のトラブルを防ぐために非常に重要です。
ヤミ金は、このような正式な契約書を作成しないか、あるいは、不当な内容の書面を無理やりサインさせようとします。契約書がない、あるいは内容が不明瞭な場合は、まず疑うべきです。
-
サラ金の契約：
- 正式な契約書が作成される。
- 借入条件（金利、返済期日など）が明確に記載されている。
- 不明な点は質問し、納得した上で契約する。
-
ヤミ金の契約：
- 契約書が作成されない、または不当な内容。
- 口約束で済まそうとする。
- 「よくわからないけど、とりあえずサインして」と迫る。
「契約書なんて面倒くさい」と思うかもしれませんが、それがあなたの権利と義務を守るための大切な手段なのです。
ヤミ金は、契約書がないことで、後から「言った言わない」のトラブルを起こしやすくします。もし、ヤミ金と取引をしてしまった場合、その契約は無効となることがほとんどなので、返済義務はありません。
しかし、ヤミ金は、無効な契約であっても、執拗な取り立てをしてきます。もし、このような状況になったら、一人で抱え込まず、速やかに専門家（弁護士や司法書士）に相談しましょう。
サラ金もヤミ金も、どちらも「お金を貸す」という点では同じですが、その運営方法や目的は全く異なります。サラ金は、法律を守り、利用者の返済能力に合わせて、適正な金利で貸し付けることで、社会に貢献しています。一方、ヤミ金は、法律を破り、弱者につけこんで、法外な金利で利益を得る、犯罪組織のような存在です。
この違いをしっかりと理解し、もしお金に困ったときでも、安易にヤミ金に手を出さないようにすることが、何よりも大切です。困ったときは、まずは正規の金融機関や公的な相談窓口に相談しましょう。