利息と利子の違いをスッキリ理解！知っておきたいお金の基本

「利息（りそく）」と「利子（りし）」、どちらもお金を貸したり借りたりする時に関係してくる言葉ですが、その違いを曖昧にしていませんか？この記事では、「利息と利子の違い」を分かりやすく解説し、お金の仕組みを理解する第一歩を応援します。

「利息」と「利子」って、どう違うの？

「利息」と「利子」は、どちらも「借りたお金（元本）に対して、一定期間ごとに発生する、本来の金額以外の追加で支払うお金」を指す言葉です。しかし、厳密に言うと、使われ方やニュアンスに違いがあります。

この「利息」と「利子」の微妙な違いを理解することは、将来の資産形成や借入の際に、損をしないために非常に重要です。

利息（りそく） ：
- より広範な意味で使われ、法律や金融の専門的な場面で登場することが多いです。
- 例えば、「利息制限法」や「出資法」といった法律で「利息」という言葉が使われています。
- これは、貸付金利息全般を指す、より法律的・学術的な響きを持つ言葉と言えます。
利子（りし） ：
- 日常生活でよく使われる、より一般的な表現です。
- 銀行の預金につく「利子」、個人間でお金を貸した時の「利子」など、身近な場面で使われます。
- 「利息」に比べて、少し柔らかい、日常的なニュアンスがあります。

「利息」の具体的な使われ方

「利息」は、主に金融機関が提供する様々なローン商品や、企業がお金を借りる際の契約で使われます。例えば、住宅ローンや自動車ローン、カードローンなど、多くの金融取引において「利息」という言葉が使われています。

利息の計算方法には、いくつか種類があります。

単利（たんり） ：
元金に対してのみ利息が計算される方法です。例えば、100万円を年利5%で借りた場合、1年間で5万円の利息がつきます。2年目も、元金100万円に対して5万円の利息がつきます。

複利（ふくり） ：

元金だけでなく、すでに発生した利息にもさらに利息がつく方法です。雪だるま式にお金が増えたり減ったりするので、長期間になると単利よりも金額が大きく変わってきます。

期間	元金	利息	合計
1年目	100万円	5万円	105万円
2年目	105万円	5.25万円	110.25万円

また、利息の発生するタイミングも重要です。

月払（つきばらい） ：毎月決まった日に利息を支払います。
日割計算（ひわりけいさん） ：実際に借りていた日数に応じて利息が計算されます。

「利子」の身近な例

「利子」は、私たちの日常生活に最も身近な言葉と言えるでしょう。例えば、銀行に預金をしていると、満期になった時や定期的に「利子」が受け取れます。

預金につく利子は、基本的には「単利」で計算されます。たとえ、利息が利子に上乗せされても、それに対してさらに利息がつく（複利）ことは、一般的な普通預金や定期預金ではほとんどありません。これが、預金で大きく資産が増えにくい理由の一つでもあります。

一方、個人間でお金を貸し借りする際にも「利子」という言葉が使われます。友人や家族にお金を貸す場合でも、約束を明確にするために、「いくら貸して、いつまでに、いくらの利子をつけて返す」といった取り決めをすることがあります。

利子をつけるかどうか、またつける場合の利率は、貸し借りをする人同士の合意で決まります。ただし、あまりに高い利子を設定すると、法律に触れる可能性もあるので注意が必要です。

「利息」と「利子」の使い分けのポイント

「利息」と「利子」の使い分けは、厳密なルールがあるわけではありませんが、一般的には以下のような傾向があります。

「利息」 ：
- 金融機関との契約、法律関連の文書、専門的な議論などで使われることが多い。
- 「年利」「実質年利」などの表現で、金利そのものや、手数料を含めた総コストを指す場合も。
「利子」 ：
- 日常会話や、預金、個人間のお金の貸し借りなど、より一般的な場面で使われる。
- 「預金利子」「配当金」など、受け取る側から見た利益のニュアンスが強い場合も。

例えば、銀行からお金を借りる場合は「利息」がかかると言い、銀行にお金を預けている場合は「利子」がつくと言うのが自然です。

「利息」と「利子」に関わる法律

「利息」という言葉は、法律でその上限が定められています。代表的なのが 利息制限法 です。この法律は、消費者を過度な利息から保護するために、貸金業者が取り立てられる利息の上限を定めています。

利息制限法では、元金に応じて上限利率が定められています。

元金の額	上限利率（年利）
10万円未満	20%
10万円以上100万円未満	18%
100万円以上	15%

また、 出資法（出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律） でも、年利109.5%を超える利息の約束は無効とされています。

これらの法律は、主に「利息」という言葉を使って、お金の貸し借りにおける上限金利を定めています。「利子」という言葉は、法律の条文で直接的に上限が定められているというよりは、日常的な取引で使われることが多いです。

「利息」と「利子」の計算方法の基本

「利息」や「利子」の計算の基本は、以下の式で表されます。

利息（利子）額＝元金 × 年利率 × 期間（年単位）

例えば、100万円を年利3%で1年間借りた場合の利息は、

100万円 × 0.03 × 1年＝ 3万円

となります。

もし、期間が半年（0.5年）だった場合は、

100万円 × 0.03 × 0.5年＝ 1.5万円

となります。

このように、元金と年利率、そして期間が分かれば、おおよその利息（利子）を計算することができます。ただし、実際には日割り計算や複利計算など、より複雑な計算方法が用いられる場合もあります。

「利息」と「利子」を区別することのメリット

「利息」と「利子」の言葉のニュアンスや使われ方の違いを理解することで、以下のようなメリットがあります。

金融商品や契約内容を正確に理解できる ：
- ローン商品の説明や、投資信託の運用報告書などを読んだ際に、記載されている「利息」や「利子」の意味を正確に把握できます。
- これにより、手数料や隠れたコストなどに気づきやすくなり、より賢い選択ができるようになります。
トラブルを未然に防げる ：
- 個人間でお金を貸し借りする際に、利子に関する約束を明確にすることができます。
- 「利息」という言葉には法律的な制約があることを理解していれば、不当に高い利子を設定してしまうリスクを減らせます。
お金に関する知識が深まる ：
- 「利息」と「利子」の違いを知ることは、お金の仕組みを理解する上での基本となります。
- この知識を土台として、さらに金利、インフレ、複利効果など、様々な金融知識を学んでいくことができます。

このように、「利息」と「利子」の微妙な違いを理解することは、単なる言葉の知識にとどまらず、実生活におけるお金との付き合い方において、大きな助けとなるのです。

「利息」と「利子」の違いについて、いかがでしたでしょうか。どちらも「お金の対価」という点では共通していますが、使われる場面やニュアンスに違いがあることをご理解いただけたかと思います。この知識を活かして、賢くお金を管理していきましょう！