「国民 保険 と 健康 保険 の 違いって、何が違うの？」と疑問に思ったことはありませんか？どちらも病気やケガをしたときに医療費の負担を助けてくれる大切な制度ですが、実は加入できる人が異なり、それぞれ特徴があります。この違いを理解することで、自分に合った保険を選び、安心して暮らすことができるようになります。
加入できる人が違う！国民健康保険と健康保険の基本
まず、一番大きな違いは「誰が加入できるか」という点です。国民健康保険は、基本的に会社員や公務員ではない、自営業の方、退職して年金暮らしをしている方、そしてパートやアルバイトで健康保険に加入していない方などが加入します。一方、健康保険（被用者保険とも呼ばれます）は、会社などに雇われて働いている人が対象です。つまり、お勤め先によってどちらに加入するかが決まってくることが多いのです。
国民健康保険は、お住まいの市区町村が運営しています。そのため、加入手続きや保険料の計算、給付などは市区町村ごとに行われます。一方、健康保険は、全国健康保険協会（協会けんぽ）や、会社が設立した健康保険組合が運営しています。 ご自身の働き方や生活スタイルによって、どちらの保険に加入するかが決まってくるのは、病気やケガをした時の安心に直結する非常に重要なポイントです。
それぞれの保険制度には、以下のような特徴があります。
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国民健康保険
- 加入対象：自営業者、無職・求職者、パート・アルバイトで健康保険に未加入の方など
- 運営：市区町村
- 保険料：前年の所得などに基づいて計算される
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健康保険（被用者保険）
- 加入対象：会社員、公務員など、雇用されている方
- 運営：協会けんぽ、健康保険組合
- 保険料：給与額に基づいて計算され、会社と折半することが多い
保険料の決まり方：どう違うの？
保険料の決まり方も、国民健康保険と健康保険では違いがあります。国民健康保険の保険料は、前年の所得、世帯の人数、そしてお住まいの市区町村によって決められます。所得が高いほど、また世帯人数が多いほど、保険料も高くなる傾向があります。
健康保険の保険料は、お給料（標準報酬月額）によって決まります。お給料が高いほど保険料は高くなりますが、その保険料の半分は会社が負担してくれるのが一般的です。これにより、個人の所得に左右されすぎず、安定した保険料負担になります。
表でまとめると、このようになります。
| 保険制度 | 保険料の主な決まり方 | 負担者 |
|---|---|---|
| 国民健康保険 | 前年の所得、世帯人数、市区町村 | 個人 |
| 健康保険 | 標準報酬月額（給与額） | 本人と会社（折半） |
給付内容：どんな違いがあるの？
病気やケガで医療機関にかかった際の窓口負担割合は、どちらの保険制度でも原則として1割～3割（年齢や所得によって異なります）ですが、それ以外の給付内容にも違いが見られます。例えば、出産育児一時金や、葬儀を行った際の葬祭費などは、それぞれの制度で支給されます。
国民健康保険では、出産育児一時金や葬祭費は、世帯の状況や加入期間によって支給額が変わることがあります。一方、健康保険では、被保険者（働いている本人）やその家族が出産した場合の出産育児一時金、そして被保険者が亡くなった際の埋葬料などが支給されます。これらは、健康保険組合などによって細かな規定が異なる場合もあります。
給付内容の主な違いを以下にまとめます。
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出産育児一時金
- 国民健康保険：世帯員数や加入期間によって支給額が変わることがある
- 健康保険：被保険者またはその家族が出産した場合に支給。組合によって金額が異なる場合がある。
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葬祭費（埋葬料）
- 国民健康保険：葬儀を行った際に支給。
- 健康保険：被保険者が亡くなった際に、その葬儀を行った人に埋葬料として支給。
加入手続き：どうすればいいの？
加入手続きも、それぞれの保険制度で異なります。国民健康保険に加入する場合は、お住まいの市区町村の役所に届け出を行います。引っ越しをしてきたとき、就職して健康保険に加入しなくなったとき、あるいは子供が生まれたときなど、状況に応じて手続きが必要です。 国民健康保険は、加入義務があるため、該当する場合は速やかに手続きをしましょう。
健康保険は、会社などの勤務先で手続きをしてもらえます。入社した際に、会社が加入手続きをしてくれるのが一般的です。退職したり、健康保険の扶養から外れたりした場合は、国民健康保険に加入するか、任意継続被保険者制度を利用するかなどを検討する必要があります。
手続きのポイントを整理しておきましょう。
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国民健康保険
- 必要なもの：身分証明書、印鑑、マイナンバーカードなど（市区町村によって異なる）
- 届出先：お住まいの市区町村の役所
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健康保険
- 届出先：勤務先の会社
- 退職などの場合：国民健康保険への加入、または任意継続被保険者制度の利用を検討
保険料の支払い方法：ここも違う！
保険料の支払い方法にも違いがあります。国民健康保険の保険料は、原則として世帯主がまとめて納付します。支払い方法は、口座振替、金融機関やコンビニでの納付、または一部の市区町村ではクレジットカード払いなども利用できます。納付が遅れると、延滞金が発生したり、保険証が更新されなかったり、さらには資格証明書という、医療機関で10割負担となる証になる場合もあるので注意が必要です。
健康保険の保険料は、毎月の給料から天引きされるのが一般的です。そのため、自分で意識して納付する手間が省けます。給料から天引きされるので、納め忘れの心配も少なく、安定して医療を受けられます。
支払い方法の概要は以下の通りです。
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国民健康保険
- 納付義務者：世帯主
- 支払い方法：口座振替、金融機関・コンビニ納付、クレジットカード払い（一部自治体）
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健康保険
- 支払い方法：給与からの天引き
もしもの時のために：給付の受け方
病気やケガで医療機関にかかった際の「療養の給付」は、どちらの保険制度でも、健康保険証を医療機関に提示することで、窓口で負担額を支払うだけで済みます。しかし、高額な医療費がかかった場合の「高額療養費制度」や、病気やケガで働けなくなった場合の「傷病手当金」など、さらに手厚い給付制度もあります。
高額療養費制度は、1ヶ月の医療費の自己負担額が一定の上限を超えた場合に、超えた分が払い戻される制度です。この上限額は、年齢や所得によって異なります。傷病手当金は、健康保険に加入している人が、病気やケガで会社を休み、給料が支払われない場合に、生活を支えるために支給されるものです。国民健康保険にも、これに似た給付制度がありますが、健康保険の方が手厚い場合が多いと言われています。
給付の受け方について、さらに詳しく見てみましょう。
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高額療養費制度
- 国民健康保険：申請により払い戻し
- 健康保険：申請により払い戻し、または事前に「限度額適用認定証」を提示することで、窓口負担を上限額までにする。
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傷病手当金
- 国民健康保険：原則として支給されない（市区町村や条件によって異なる場合がある）。
- 健康保険：病気やケガで会社を休み、給料が支払われない場合に支給。
まとめ：国民保険と健康保険、どちらを選ぶべき？
これまで見てきたように、「国民 保険 と 健康 保険 の 違い」は、加入できる人、保険料の決まり方、給付内容、手続き、支払い方法など、多岐にわたります。どちらの保険制度が優れているということはなく、ご自身のライフスタイルや働き方に合った制度に加入することが大切です。もし、どちらの保険に加入すべきか迷った場合は、お住まいの市区町村の国民健康保険窓口や、勤務先の担当部署に相談してみるのが一番確実でしょう。
国民健康保険と健康保険、それぞれの違いを理解し、いざという時のために備えておくことは、安心して生活を送るための第一歩です。この情報が、皆さんの疑問を解消し、より良い選択をするための一助となれば幸いです。