「保険」と「共済」、どちらも万が一の時に安心をもたらしてくれるものですが、具体的に何が違うのか、意外と知らない人も多いのではないでしょうか。 保険 と 共済 の 違い は、その成り立ちや目的、そして加入できる人の範囲などにいくつかポイントがあります。この記事では、そんな疑問を分かりやすく解消していきます。
保険 と 共済 の 違い：基本を知ろう
まず、一番基本的な違いはその「性格」にあります。保険は、営利を目的とした株式会社などが運営しており、利益を追求しながら、契約者から集めた保険料を元に、万が一の時の保障を提供します。一方、共済は、農業協同組合（JA共済）や労働金庫（ろうきん共済）のように、組合員や会員といった特定の集団がお互いに助け合うことを目的とした非営利の組織が運営しています。
この運営母体の違いは、保障内容や掛金にも影響を与えます。一般的に、共済の方が保険よりも掛金が手頃な傾向がありますが、それは非営利であることや、特定の組合員向けにサービスを提供しているため、広告宣伝費などが抑えられていることも理由の一つです。もちろん、保障内容もしっかりしており、日常生活で起こりうる様々なリスクに備えることができます。
では、具体的にどのような点で違いがあるのか、表で見てみましょう。
| 項目 | 保険 | 共済 |
|---|---|---|
| 運営母体 | 株式会社など（営利目的） | 協同組合、互助組織など（非営利目的） |
| 加入対象 | 広く一般 | 特定の組合員、会員など |
| 目的 | 利益追求と契約者保護 | 相互扶助、組合員の生活安定 |
保障内容や掛金、そして誰が加入できるのか、といった点が保険と共済の主な違いと言えます。
保障内容で見る保険 と 共済 の 違い
保障内容も、保険と共済では少しずつ異なります。保険は、生命保険、医療保険、自動車保険、火災保険など、非常に多岐にわたる商品が用意されており、細かくニーズに合わせて選択できます。特定の病気への手厚い保障や、高額な損害にも対応できるものなど、専門性の高い商品が多いのが特徴です。
対して共済は、より生活に密着した保障が多い傾向があります。例えば、JA共済なら、農作物への損害に備えるものや、自動車、火災、生命、医療といった、生活全般をカバーするような保障をまとめて提供していることが多いです。組合員であることのメリットを活かした、身近なリスクに手軽に備えられる商品が多いと言えます。
保障内容の選択肢という点では、保険の方がより細かく、専門的なニーズに応えられる商品が見つかりやすいかもしれません。しかし、共済も生活に必要な基本的な保障はしっかりとカバーしています。
- 保険 ：専門的・個別的なニーズに対応しやすい
- 共済 ：生活全般をカバーする基本的な保障が中心
掛金（保険料）で見る保険 と 共済 の 違い
掛金、つまり私たちが毎月支払う保険料について、保険と共済にはどのような違いがあるのでしょうか。先ほども触れましたが、一般的に共済の方が掛金が手頃な傾向があります。これは、共済が非営利組織であり、営利目的の保険会社のような広告宣伝費や、株主への配当などが掛金に含まれていないためです。
しかし、単に安いから良い、というわけではありません。掛金の安さには、加入できる人の範囲が限定されているという側面も関係しています。特定の組合員や会員に限定することで、リスクの偏りを少なくし、より公平な掛金設定が可能になります。
一方で、保険は営利目的であるため、どうしても掛金は共済に比べて高くなる傾向があります。その分、保障内容の選択肢が豊富であったり、きめ細やかなサービスが期待できる場合もあります。
- 共済は非営利のため、広告宣伝費などが掛金に含まれず、一般的に手頃。
- 保険は営利目的のため、共済に比べて掛金が高くなる傾向がある。
- 掛金の差は、運営母体の性質や加入対象者の範囲など、複数の要因で決まる。
加入できる人（加入資格）で見る保険 と 共済 の 違い
保険と共済の大きな違いの一つに、加入できる人の範囲があります。保険は、基本的に誰でも加入することができます。年齢や健康状態などの一定の条件はありますが、日本に住んでいる健康な方であれば、多くの場合、自分が望む保険に加入できます。
一方、共済は、その共済組織の組合員や会員でなければ加入できません。例えば、JA共済に加入するには、農業に関係する方や、JAの組合員である必要があります。また、ろうきん共済であれば、労働組合の組合員であったり、特定の企業に勤めている方などが対象となります。
つまり、 共済に加入するためには、まずその組織の会員になることが前提となる場合が多い のです。この加入資格の限定が、共済の掛金が抑えられている理由の一つでもあります。
運営の仕組みで見る保険 と 共済 の 違い
運営の仕組みについても、保険と共済には違いがあります。保険会社は、株式会社として株主のために利益を最大化しようとします。そのため、商品開発やマーケティングに力を入れ、より多くの契約を獲得しようとします。
共済は、組合員や会員の相互扶助を目的としています。そのため、利益を追求するよりも、組合員の利益を最優先に考えます。剰余金が出た場合は、組合員に配当として還元されたり、掛金が引き下げられたりすることもあります。
この運営の仕組みの違いは、保障内容や掛金だけでなく、万が一、組織が経営難に陥った場合の対応にも影響を与えることがあります。
| 運営の仕組み | 保険 | 共済 |
|---|---|---|
| 利益 | 株主への配当、事業拡大 | 組合員への還元、事業の維持・発展 |
| 意思決定 | 株主総会、取締役会 | 組合員総会、理事会 |
万が一の際の対応（支払われるお金）で見る保険 と 共済 の 違い
万が一の際に支払われるお金の面でも、保険と共済には少し違いがあります。保険の場合、契約内容に基づいて、保険金や給付金が支払われます。これは、保険会社が契約者との間の「契約」に基づいて支払うものです。
共済の場合も、同様に契約（約款）に基づいて、共済金や給付金が支払われます。しかし、共済は相互扶助の精神が強いため、支払われるお金を「共済金」と呼ぶことが多いです。また、共済によっては、事故が少なかった年などに、組合員に「割戻金」として一部のお金が戻ってくる、といった仕組みがある場合もあります。
つまり、支払われるお金の名称や、剰余金の分配方法などに、若干の違いが見られます。
- 保険 ：保険金、給付金
- 共済 ：共済金、給付金、割戻金（場合による）
まとめ：どちらを選ぶべき？
ここまで、保険と共済の違いについて詳しく見てきました。どちらが良い、悪いということではなく、ご自身の状況やニーズに合わせて選ぶことが大切です。例えば、特定の組合員で、生活全般をバランス良く、かつ手頃な掛金で備えたいのであれば、共済が適しているかもしれません。一方、より専門的な保障を細かく選びたい、あるいは加入資格に制限がない方が良い、ということであれば、保険が選択肢となります。
まずは、ご自身のライフスタイルや、どのようなリスクに備えたいのかをよく考え、それぞれの特徴を理解した上で、最適な方を選んでくださいね。