住宅ローンなどを組む際に必ずと言っていいほど目にする「元利均等返済」と「元金均等返済」。この二つの返済方法には、返済額や将来の負担に大きな違いがあります。今回は、 元利均等返済と元金均等返済の違い を、皆さんが分かりやすいように、それぞれの特徴やメリット・デメリットを詳しく解説していきます。
返済額の比較：毎月の負担はどちらが重い？
「元利均等返済」と「元金均等返済」の最大の違いは、毎月返済する金額がどのように変わっていくかという点です。元利均等返済は、毎月の返済額が一定になるように計算されています。そのため、返済当初は利息の割合が多く、元金がなかなか減らないという特徴があります。一方、元金均等返済は、毎月返済する元金の額が一定です。そのため、返済が進むにつれて利息の負担が減り、毎月の返済額は徐々に少なくなっていきます。 どちらの返済方法を選ぶかは、将来の家計の状況やライフプランによって大きく変わってきます。
- 元利均等返済：
- 毎月の返済額は一定
- 返済当初は利息の割合が高い
- 返済が進むにつれて元金が減り、利息の負担が減少
- 元金均等返済：
- 毎月返済する元金の額は一定
- 返済当初の返済額は元利均等返済より多い
- 返済が進むにつれて利息の負担が減り、毎月の返済額が減少
具体的に、1000万円を年利2%で35年間借り入れた場合の、返済初年度と最終年度の返済額を比較してみましょう。
| 返済方法 | 初年度の月々の返済額 | 最終年度の月々の返済額 |
|---|---|---|
| 元利均等返済 | 約30,459円 | 約30,459円 |
| 元金均等返済 | 約39,936円 | 約28,327円 |
このように、元金均等返済の方が初年度の返済額は大きいですが、最終年度には元利均等返済よりも少なくなります。
総返済額の比較：最終的に支払う利息は？
毎月の返済額だけでなく、最終的にいくら利息を支払うことになるのかも重要なポイントです。一般的に、元金均等返済の方が、元利均等返済よりも総返済額（元金＋利息）は少なくなります。
- 元金均等返済のメリット：
- 総返済額が元利均等返済より少なくなる傾向がある
- 早期に元金を減らすことができる
- 将来の金利上昇リスクに強い
なぜ元金均等返済の方が総返済額が少なくなるのでしょうか？それは、元金が早く減るほど、その後の利息の計算対象となる元金が小さくなるからです。例えば、100万円を年利5%で借りた場合を考えてみましょう。
- 返済1年目：
- 元利均等返済：年間の利息は約5万円
- 元金均等返済：年間の利息は約5万円
- 返済2年目：
- 元利均等返済：元金が少し減り、年間の利息は若干減る
- 元金均等返済：元金がより多く減っているので、年間の利息は大きく減る
このように、元金均等返済は、返済が進むにつれて利息の減り方が大きくなるため、最終的な総返済額が抑えられるのです。 将来的に少しでも多くの利息を節約したいと考える方には、元金均等返済が向いています。
家計への影響：月々の負担をどう考える？
どちらの返済方法を選ぶかは、現在の家計の状況や、将来の収入の変化なども考慮して慎重に判断する必要があります。毎月の返済額が一定の元利均等返済は、家計の管理がしやすく、将来の計画が立てやすいというメリットがあります。一方、元金均等返済は、返済当初の負担が大きいですが、後々楽になるという特徴があります。
例えば、以下のようなケースで考えてみましょう。
- ケース1：将来の収入アップが見込める場合
- 返済当初は多少負担が大きくても、元金均等返済で早期に元金を減らし、総返済額を抑える
- 収入が増えれば、返済当初の負担も乗り越えやすい
- ケース2：現在の収入で家計をやりくりする必要がある場合
- 毎月の返済額が一定の元利均等返済で、家計の安定を優先する
- 無理のない範囲で返済を進める
ご自身のライフプランや経済状況をよく分析し、どちらの返済方法がより無理なく続けられるかを検討することが大切です。
繰り上げ返済との相性
住宅ローンを組んだ後、余裕資金ができた時に「繰り上げ返済」を検討する方もいるでしょう。繰り上げ返済は、元金を減らし、将来の利息負担を軽減する効果がありますが、返済方法によってその効果の度合いが変わってきます。
- 元利均等返済の場合：
- 繰り上げ返済をすると、返済期間の短縮か毎月の返済額の軽減を選べる
- 元金均等返済に比べて、利息軽減効果はやや小さくなる傾向がある
- 元金均等返済の場合：
- 繰り上げ返済をすると、返済期間の短縮か毎月の返済額の軽減を選べる
- 元金がすでに減っているので、繰り上げ返済による利息軽減効果は元利均等返済よりも高くなる
繰り上げ返済を積極的に行いたいと考えている場合、元金均等返済の方が、より大きな利息軽減効果を期待できると言えます。
金利タイプとの組み合わせ
住宅ローンの金利タイプには、固定金利と変動金利があります。元利均等返済と元金均等返済は、これらの金利タイプと組み合わせて利用されます。
- 固定金利と元利均等返済：
- 金利が上昇しても毎月の返済額が変わらないため、安心感がある
- 金利が下がっても恩恵を受けにくい
- 変動金利と元利均等返済：
- 金利が下がれば毎月の返済額も減る可能性がある
- 金利が上昇すると、返済額が増えるリスクがある
- 固定金利と元金均等返済：
- 返済当初の負担は大きいが、将来の金利上昇リスクを回避できる
- 返済が進むにつれて、返済額が減っていく
- 変動金利と元金均等返済：
- 返済当初の負担が大きく、金利上昇リスクにもさらされる
- 金利が下がれば、返済額が大きく減る可能性がある
金利タイプと返済方法の組み合わせによって、将来の家計の変動リスクや、得られるメリットが大きく変わってきます。
どちらを選ぶべき？賢い選択をするためのポイント
ここまで、元利均等返済と元金均等返済の違いについて詳しく見てきました。どちらの返済方法が優れているということはなく、ご自身の状況に合わせて最適な方を選ぶことが重要です。以下に、賢い選択をするためのポイントをまとめました。
- 自分のライフプランを考える： 将来の収入、家族構成の変化、住宅購入後のライフイベントなどを考慮しましょう。
- 返済当初の負担と将来の負担を比較する： 返済当初に無理なく返済できるか、将来的に返済額が減ることで楽になるか、などをシミュレーションしてみましょう。
- 総返済額を意識する： 少しでも多くの利息を節約したい場合は、元金均等返済が有利になることがあります。
- 繰り上げ返済の意欲： 繰り上げ返済を積極的に行いたい場合は、元金均等返済の方が効果的です。
- 金融機関の提供するシミュレーションを活用する： 多くの金融機関では、返済方法ごとのシミュレーションツールを提供しています。これらを活用して、具体的な数字で比較検討しましょう。
最終的には、ご自身の「安心感」と「家計の負担」のバランスが取れる返済方法を選ぶことが最も大切です。
元利均等返済と元金均等返済、それぞれの特徴を理解することで、ご自身の状況に合った賢い住宅ローンの返済計画を立てることができます。この記事を参考に、ぜひあなたのライフプランにぴったりの返済方法を見つけてくださいね！