「カードローン」と「クレジットカード」、どちらも「カード」という名前がついていますが、実はそれぞれ全く違う目的で使われる金融商品です。カードローンとクレジットカードの違いを正しく理解することは、お金の管理をスムーズに行い、将来のトラブルを避けるために非常に重要です。この記事では、カードローンとクレジットカードの違いを、分かりやすく、そして詳しく解説していきます。
カードローンとクレジットカードの基本的な違い
まず、カードローンとクレジットカードの最も大きな違いは、その「目的」にあります。カードローンは、文字通り「お金を借りる」ことに特化した商品です。ATMやインターネットバンキングを使って、必要な時に必要なだけ現金を引き出すことができます。一方、クレジットカードは、お店での「買い物」やサービスの利用を「後払い」するためのカードです。現金を引き出す機能は基本的にありません。 この目的の違いを理解することが、それぞれのカードを正しく使い分けるための第一歩となります。
具体的に見ていきましょう。
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カードローン:
- 現金を引き出して、様々な用途に使える。
- 借りたお金には利息がつく。
- 返済方法は、毎月決まった金額を返済していくのが一般的。
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クレジットカード:
- お店での支払いに利用できる。
- 利用した金額は、翌月以降にまとめて口座から引き落とされる。
- 分割払いやリボ払いなど、支払い方法を選べる場合がある（ただし、利息がかかることも多い）。
このように、カードローンは「現金の調達」、クレジットカードは「後払い決済」という、根本的に異なる機能を持っているのです。
カードローン: お金の借り入れに特化したサービス
カードローンは、文字通り「お金を借りる」ためのローン商品です。急な出費があったり、まとまった資金が必要になったりした時に、銀行や消費者金融などの金融機関から、あらかじめ設定された利用限度額の範囲内で、いつでも現金を借りることができます。ATMで手軽に現金を引き出せるものが多く、スマートフォンやパソコンから申し込みができるサービスも増えています。
カードローンの利用には、以下のような特徴があります。
- 審査: 申し込みをすると、金融機関があなたの返済能力などを審査します。
- 利用限度額: 審査結果によって、借りられる上限額が決まります。
- 金利: 借りたお金には利息がつきます。金利は金融機関や利用状況によって異なります。
- 返済: 毎月、決まった期日に、最低返済額以上を返済していくのが一般的です。
例えば、急に家電が壊れて買い替えが必要になった、旅行に行くためにお金が必要になった、といった場合に、カードローンが役立ちます。ただし、借りたお金には必ず利息がつくため、計画的に返済していくことが重要です。
| 利用シーン | 例 |
|---|---|
| 急な出費 | 家電の故障、医療費、冠婚葬祭 |
| まとまった資金 | 引越し費用、車の購入、教育費 |
クレジットカード: お買い物を便利にする後払い決済
クレジットカードは、日々の生活におけるお買い物をより便利にするための決済手段です。お店で商品を買ったり、サービスを利用したりする際に、現金を持っていなくても、カードを提示するだけで支払いができます。そして、その支払いは、利用した月の翌月以降に、指定した銀行口座からまとめて引き落とされる仕組みになっています。
クレジットカードには、次のようなメリットと注意点があります。
- ポイント・特典: カードを利用することで、ポイントが貯まったり、特定の店舗で割引があったりする特典が付いていることがあります。
- 現金不要: 財布に現金がなくても、カード一つで買い物ができます。
- 利用限度額: カードごとに、1ヶ月に利用できる金額の上限が設定されています。
- 支払い方法: 一括払い、分割払い、リボ払いなど、支払い方法を選ぶことができます。ただし、分割払いやリボ払いには手数料（利息）がかかる場合が多いので注意が必要です。
例えば、スーパーでの食料品の購入、オンラインショッピング、ガソリンスタンドでの給油など、日常の様々な場面でクレジットカードは活用されます。ポイントを貯めてお得に買い物を楽しむこともできます。
- ショッピング: 日用品、衣類、家電製品などの購入。
- サービス利用: レストランでの食事、ホテル予約、旅行代金、通信費、公共料金の支払い。
- オンライン: Amazonや楽天市場などでの買い物。
カードローンとクレジットカードの金利の違い
カードローンとクレジットカードの金利は、一般的にカードローンの方が高くなる傾向があります。これは、カードローンがお金を現金で直接貸し出すサービスであるのに対し、クレジットカードは主に後払いの決済サービスとしての側面が強いためです。カードローンは、利用者が自由に現金を使える分、返済が遅れたり、返済できなくなったりするリスクがあるため、そのリスクをカバーするために金利が高めに設定されているのです。
例えば、カードローンの金利は年率10%～18%程度が一般的ですが、クレジットカードのショッピング利用における実質年率は、分割払いやリボ払いの場合でも、カードローンよりは低い場合が多いです。ただし、クレジットカードでもキャッシング機能が付いている場合があり、その場合はカードローンと同程度かそれ以上の金利になることもありますので注意が必要です。
| 商品 | 金利（実質年率）の目安 |
|---|---|
| カードローン | 10% ～ 18% 程度 |
| クレジットカード（ショッピング） | 15% ～ 18% 程度（一括払いは原則無利息） |
| クレジットカード（キャッシング） | 15% ～ 20% 程度 |
このように、金利は返済総額に大きく影響するため、どちらのカードを利用するにしても、金利は必ず確認するようにしましょう。
カードローンとクレジットカードの利用限度額
カードローンとクレジットカードでは、利用限度額の設定方法や考え方に違いがあります。カードローンの利用限度額は、主にあなたの収入や信用情報に基づいて決定され、一度設定された限度額内であれば、必要な時にいつでも現金を引き出すことができます。一方、クレジットカードの利用限度額は、ショッピング枠とキャッシング枠（もしあれば）に分かれていることが多く、ショッピング枠は主に日々の買い物に使える金額、キャッシング枠は現金を引き出せる金額の上限となります。それぞれのカードの利用限度額は、申し込み時の審査で決まります。
例えば、カードローンの利用限度額が50万円だった場合、その50万円までならいつでも現金を引き出せます。一方、クレジットカードのショッピング枠が30万円、キャッシング枠が10万円だった場合、合計で40万円まで利用できますが、ショッピングで30万円使ってしまうと、それ以上はショッピングに使えなくなります。キャッシング枠も同様です。
利用限度額は、それぞれのカードの特性によって以下のように理解すると良いでしょう。
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カードローン:
- 「借りられるお金の総額」として認識する。
- 利用状況によって限度額が変動することもある。
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クレジットカード:
- 「1ヶ月あたりに使える上限金額」として認識する。
- ショッピング枠とキャッシング枠で分かれていることが多い。
カードローンとクレジットカードの返済方法
カードローンとクレジットカードの返済方法には、それぞれ特徴があります。カードローンでは、毎月決まった期日に、借り入れた金額の一部と利息を合わせた金額を返済していくのが一般的です。最低返済額が設定されており、それを超えて返済することも可能です。返済方法は、口座からの自動引き落とし、ATMでの返済、インターネットバンキングでの返済など、いくつかの選択肢があります。
一方、クレジットカードの返済は、基本的に利用した月の翌月以降に、指定した銀行口座からまとめて引き落とされます。一括払いであれば、利息はかかりません。しかし、分割払い、リボ払い、キャッシングを利用した場合は、残高に対して利息がかかり、毎月一定額を返済していくことになります。返済額や返済期間は、利用した金額や返済方法によって異なります。
返済方法を整理すると、以下のようになります。
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カードローン:
- 毎月、最低返済額以上を返済。
- 利息を含めた返済額。
- 期日までに返済する必要がある。
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クレジットカード:
- 一括払い: 翌月にまとめて引き落とし（原則無利息）。
- 分割払い・リボ払い・キャッシング: 残高に対して利息がかかり、毎月返済。
返済計画を立てる上で、それぞれの返済方法の仕組みを理解しておくことは非常に大切です。
カードローンとクレジットカードの審査
カードローンとクレジットカードのどちらも、利用するためには審査を受ける必要があります。審査では、あなたの年齢、収入、勤務先、居住状況、過去の借入状況や返済状況（信用情報）などが総合的に評価されます。カードローンとクレジットカードの審査は、目的が異なるため、審査基準も多少異なる場合があります。一般的に、カードローンは現金そのものを貸し付けるため、返済能力をより厳しく見られる傾向があります。
審査で重視されるポイントをまとめると以下のようになります。
- 収入: 安定した収入があるか。
- 信用情報: 過去に延滞や自己破産などの金融事故がないか。
- 年齢・居住年数: 申込者の属性。
審査に通過することで、それぞれのカードの利用限度額が決定されます。審査に落ちてしまった場合でも、理由を確認し、改善してから再度申し込むことができます。
どちらを選ぶべき？カードローンとクレジットカードの使い分け
カードローンとクレジットカードのどちらを選ぶべきかは、あなたが「何のためにカードを使いたいのか」によって決まります。もし、現金が必要な場面がある、例えば急な医療費や、まとまった現金の準備が必要な場合は、カードローンが適しています。一方、日々の生活費の支払いや、オンラインショッピングで利用したい場合は、クレジットカードが便利です。クレジットカードは、ポイントが貯まるなどの特典も魅力です。
使い分けのポイントは以下の通りです。
- 現金が必要な時: カードローン。
- 日々の買い物を便利にしたい時: クレジットカード（ショッピング枠）。
- ポイントを貯めてお得に買い物をしたい時: クレジットカード。
また、クレジットカードに付帯しているキャッシング機能は、あくまで緊急時の一時的な利用にとどめ、通常はカードローンのように頻繁に利用しない方が良いでしょう。金利が高くなる傾向があるからです。
最終的に、どちらのカードも、計画的に利用し、期日までにきちんと返済することが何よりも大切です。むやみに借りすぎたり、使いすぎたりしないように注意しましょう。
カードローンとクレジットカードの違いを理解し、それぞれの特性を活かした賢い利用を心がけることで、あなたの生活はより豊かで安心できるものになるはずです。